2023년 11월 2일 작성
VAN, PG - 결제 대행사
VAN과 PG는 카드 결제의 중계자로, 가맹점과 카드사 사이에서 결제 승인을 중개하는 역할을 합니다.
VAN & PG : 카드 결제의 중계자
- VAN사는 카드사와 가맹점 사이에서 결제 승인을 중개하는 역할을 합니다.
- 가맹점이 여러 카드사와 개별적으로 계약을 맺고 관리하는 것이 비효율적이기 때문에, VAN사가 중간에서 이를 대행하며 수수료를 통해 수익을 창출합니다.
- PG사는 온라인 결제 환경에서 VAN사와 유사한 역할을 수행합니다.
- 물리적 카드 단말기 없이 이루어지는 온라인 결제에서, PG사는 결제 정보를 수집하고 이를 VAN사에 전달하여 최종적으로 카드사의 승인을 받는 과정을 관리합니다.
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VAN사와 PG사는 모두 결제 수수료를 통해 수익을 얻으며, 가맹점에 리베이트를 제공하는 방식으로 경쟁하고 있습니다.
- 그러나 최근에는 app to app service가 늘어나면서 기존의 VAN/PG를 사용하는 카드 결제 시스템이 점차 쇠퇴하고 있습니다
- 소비자들이 간편 결제나 mobile payment를 선호하면서 전통적인 VAN-PG 구조의 중요성이 감소하고 있습니다.
flowchart LR
subgraph offline_payment[Offline Payment]
direction LR
offline_merchant[Merchant] <--> offline_van[VAN Company]
offline_van <--> offline_card[Card Company]
end
subgraph online_payment[Online Payment]
direction LR
online_merchant[Merchant] <--> online_pg[PG Company]
online_pg <--> online_van[VAN Company]
online_van <--> online_card[Card Company]
end
- offline 카드 결제에서는 가맹점이 VAN사를 통해 카드사와 통신하며 결제를 처리합니다.
- 전통적인 카드 결제 방식으로, 가맹점의 물리적 단말기(POS)를 통해 이루어집니다.
- online 카드 결제의 경우, 가맹점은 PG사를 통해 결제를 시작하고, PG사는 다시 VAN사를 거쳐 카드사와 통신합니다.
- 실물 카드 없이 온라인상에서 이루어지는 결제를 처리하기 위한 구조입니다.
VAN : Value-Added Network
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VAN은 Value-Added Network의 약자로, 카드사와 가맹점 간의 network를 구축해서 소비자의 카드 사용 승인을 가맹점과 카드사 사이에서 중개해주는 역할을 합니다.
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예시 : 카페에 가서 5,000원 짜리 음료를 먹기 위해 BC 카드로 결제.
- 우리는 카드를 종업원에게 건네고 종업원은 6,000원이라는 금액을 카드기(POS)에 긁음.
- 카드 정보가 VAN사로 전송됨.
- VAN사는 BC에 ‘우리가 5,000원을 결제한다’는 사실에 대한 승인 여부를 요청.
- BC사에서는 우리의 카드에 잔액이 충분한지, 신용 정보가 올바른지 등을 판단하여 VAN사에 승인을 내리거나 거부를 함.
- VAN사는 승인 내역을 카드기(POS)에 송신.
- 결제가 완료되면 전표가 줄력되고 우리는 영수증을 받음.
카드사에서 직접 가맹점과 거래하지 않고 중간에 VAN사가 개입하는 이유
- 전표는 가맹점과 카드사 간의 거래를 번거롭게 합니다.
- 가맹점은 전표를 카드사에 가져가서 확인받아야 그에 맞는 대금을 받을 수 있습니다.
- 가맹점은 매장에서 상용하는 수많은 카드사에 직접 방문하기 어려우며, 카드사 역시 모든 가맹점을 대상으로 전표 거래를 진행하기엔 업무가 많아집니다.
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따라서, VAN사는 카드사를 대신하여 가맹점의 카드 전표 내역에 따라 대리 지급을 하고, 그에 대한 수수료를 카드사로부터 제공받습니다.
- VAN사는 가맹점 전표에 대한 대금 결제를 해주는 댓가로 카드사로부터 수수료를 받고, 가맹점은 모든 카드사를 직접 방문하지 않고 VAN사를 통해 그 결제 금액을 받을 수 있게 됩니다.
- 카드사 역시 고객의 소비에 따라 책정된 카드 수수료를 쉽게 납부받을 수 있습니다.
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여러 카드사와 연결된 VAN사의 단말기는 전화선을 통해 가맹점과 연결되어 있으므로, 가맹점은 인증 과정을 VAN사에 온전히 맡길 수 있게 됩니다.
- VAN사는 보통 가맹점에 ‘rebate’를 권유하며 매장과의 계약을 따내고, 이를 통해 가맹점 역시 VAN사가 일부 챙겨간 수수료 중 일부를 다시 돌려받을 수 있습니다.
- rebate : 지불한 돈 일부를 돌려받는 것.
- a return of a part of a payment. 1. 우리는 5,000원 짜리 커피를 신용카드로 구매. 2. 카드사는 5,000원 중 일정율의 수수료를 가져감. 3. VAN사는 그 일정 수수료 중 다시 또 일정 수수료를 가져감. 4. 가맹점은 다시 그 일정 수수료의 일부를 rebate 받음.
- rebate : 지불한 돈 일부를 돌려받는 것.
- 한국에는 한국 정보통신, Nice 정보통신, KSNET, SMARTRO, KIS 정보통신 등의 VAN사가 있습니다.
PG : Payment Gateway
- PG는 Payment Gateway(결제를 위한 관문)의 약자로, VAN사의 업무를 online으로 대행하는 회사입니다.
- online 결제시 단말기 없이 진행되는 과정에서 VAN사의 역할을 대신 수행하여 카드사와 소비자가 이어질 수 있도록 만드는 부가적인 option입니다.
- online 결제와 offline 결제 모두 가능하지만, offline 결제는 VAN사와 동일한 역할을 수행합니다.
- online shopping mall이 등장하면서 ‘단말기’에 대한 부분을 어떻게 수행해야할지 난점이 생겼고, 이를 해결하기 위해 PG라는 결제 model이 등장했습니다.
- 항상 카드를 사용하면 단말기로 결제를 했고, 그 단말기에서 출력된 전표를 바탕으로 VAN이라는 system이 운영되어 왔습니다.
- 그러나 online shopping mall은 소비자가 현장에 없기 때문에, 단말기를 사용하여 결제할 수 없습니다.
- PG는 대표 가맹점의 역할을 수행하며, 하위 가맹점을 대신하여 결제/정산을 처리해줍니다.
- online에서도 결제를 할 수 있는 자격을 얻은 대표 가맹점으로써, 하위 가맹점과의 network를 구축하여 결제를 처리합니다.
- 대표적인 예로, 네이버 스마트 스토어(PG, 대표 가맹점)에 사업장을 등록하면, 내 사업장(하위 가맹점)은 결제사에 직접 등록되는 것이 아니라 네이버 스마트 스토어에 등록됩니다.
- 네이버 스마트 스토어(PG)는 하위 사업장에게 결제와 사업자 등록에 대한 편의성을 제공하는 대신, 하위 사업장들로부터 수수료를 받습니다.
- 수수료는 정산 과정에서 차감되어 사업장에 지급됩니다.
- 예시 : online shopping mall에서 20,000원 짜리 서적을 구매하기 위해 BC 카드 사용.
- online shopping mall에서 ‘신용카드 또는 체크카드 결제’를 click.
- 결제 인증을 위한 ‘개인 정보’ 및 ‘카드 정보’에 관한 과정을 진행.
- 그럼 PG사에서 고객의 정보를 받고 정리하여 VAN사로 결제에 대한 승인 요청을 함.
- VAN사에서는 그대로 카드 정보를 BC에 ‘고객이 20,000원을 결제한다’는 사실에 대한 승인 여부를 요청.
- BC 카드사에서는 카드 잔액이 충분한지, 신용 정보가 올바른지 등을 판단하여 VAN사에 승인을 내리거나 거부함.
- VAN사는 BC 카드사에서 내려온 사안을 그대로 PG사에 전달.
- PG사는 여기서 승인 결과를 고객과 shopping mall에 통보.
- shopping mall은 승인 결과를 확인하고 고객에게 서적을 보냄.
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PG사 역시 VAN사처럼 ‘수수료’를 통한 수익을 business model로 하고 있으며, rebate를 통해 가맹주들에 의해 선택되는 구조입니다.
- 한국에는 PAYGATE, INICIS, NICE 등의 PG사가 있습니다.