2026년 4월 2일 작성

CMS와 WBS - 계좌 이체 기반 결제

CMS는 고객 계좌에서 기업 모계좌로 출금하는 결제 방식이고, WBS는 반대로 기업 모계좌에서 고객 계좌로 입금하는 환불 방식입니다.

CMS와 WBS

  • CMS와 WBS는 계좌 간 이체를 통해 결제와 환불을 처리하는 방식입니다.
    • 카드 결제가 카드사를 통해 승인/매입/정산 과정을 거치는 것과 달리, 계좌 이체 방식은 은행 계좌 간 직접 자금을 이동시킵니다.
  • 두 방식 모두 기업의 모계좌를 중심으로 거래가 이루어지지만, 이름은 고객 계좌 기준으로 지어졌습니다.
    • CMS = 출금 이체 = 고객 계좌에서 출금됨.
    • WBS = 입금 이체 = 고객 계좌에 입금됨.
구분 자금 흐름 용도
CMS (출금 이체) 고객 계좌 -> 기업 모계좌 결제
WBS (입금 이체) 기업 모계좌 -> 고객 계좌 환불

CMS와 WBS 비교

  • CMS와 WBS는 계좌 이체라는 동일한 mechanism을 사용하지만, 자금 흐름의 방향이 반대입니다.
구분 CMS (출금 이체) WBS (입금 이체)
자금 방향 고객 -> 기업 기업 -> 고객
주요 용도 정기 결제 (보험료, 학원비, 구독료) 환불, 보험금 지급, 급여
고객 동의 출금 동의 필요 불필요
처리 방식 batch 처리 batch 처리

CMS : Cash Management Service

  • CMS는 고객의 계좌에서 기업의 모계좌로 자금을 출금하는 결제 방식입니다.
    • 보험료, 학원비, 관리비, 구독료 등 정기적으로 반복되는 결제에 주로 사용됩니다.
    • 카드 결제와 달리 카드사 수수료가 발생하지 않아, 수수료 부담이 적습니다.

결제 방식

  • CMS 결제는 단건 결제와 자동 결제 두 가지 방식이 있습니다.

  • 두 방식 모두 고객의 계좌를 미리 등록해두고, 등록된 계좌에서 반복적으로 출금하는 구조입니다.

    • 계좌 등록 시 계좌 인증과 출금 동의 과정을 거쳐야 합니다.

출금 동의

  • CMS 결제를 위해 계좌를 등록할 때, 고객의 출금 동의 증빙이 필요합니다.
    • 기업이 고객 계좌에서 임의로 출금하는 것을 방지하기 위한 절차입니다.
  • 출금 동의 증빙 방식은 ARS 음성 녹음, 1원 인증, 서면 동의서 등이 있습니다.
    • ARS 인증 : 고객의 휴대전화로 전화를 걸어 음성으로 출금 동의를 녹음합니다.
    • 1원 인증 : 고객 계좌로 1원을 송금하고, 입금자명에 포함된 인증 code를 확인하여 본인 계좌임을 검증합니다.
    • 서면 동의서 : 고객이 직접 서명한 출금 동의서를 제출합니다.

처리 흐름

  • 보통 CMS 출금 이체는 실시간으로 처리되지 않고, batch 방식으로 처리됩니다.
sequenceDiagram
    participant company as 기업
    participant kftc as 금융결제원
    participant customer as 고객 계좌

    company ->> kftc : 출금 이체 요청 (계좌 정보, 금액)
    kftc ->> customer : 출금 처리
    customer -->> kftc : 출금 결과 (성공/실패)
    kftc -->> company : 처리 결과 통보
  • 기업이 출금 이체를 요청하면, 금융결제원을 통해 고객 계좌에서 출금이 진행됩니다.
    • 잔액 부족, 계좌 해지 등의 사유로 출금이 실패할 수 있으며, 처리 결과는 이후에 통보됩니다.

WBS : Web Banking Service

  • WBS는 기업의 모계좌에서 고객의 계좌로 자금을 입금하는 방식입니다.
    • CMS와 반대 방향의 자금 흐름으로, 주로 환불이나 지급 목적으로 사용됩니다.
  • WBS는 고객이 결제하는 거래가 아니라, 기업이 고객에게 돈을 보내는 거래입니다.
    • 원거래를 취소하는 것이 아닌, 별도의 입금 거래로 처리됩니다.
sequenceDiagram
    participant company as 기업 모계좌
    participant kftc as 금융결제원
    participant customer as 고객 계좌

    company ->> kftc : 입금 이체 요청 (고객 계좌 정보, 금액)
    kftc ->> customer : 입금 처리
    customer -->> kftc : 입금 결과 (성공/실패)
    kftc -->> company : 처리 결과 통보
  • WBS 입금 이체를 위해서는 기업 모계좌 정보와 고객 계좌 정보가 모두 필요합니다.
    • 고객 계좌 정보는 CMS 등록 시 수집한 정보를 재사용하는 경우가 많습니다.
  • CMS와 달리 고객의 출금 동의가 필요하지 않습니다.
    • 고객 계좌에서 돈을 빼는 것이 아니라 넣어주는 것이기 때문입니다.

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